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中国保险业里的阳光阳光保险进入市场的时候，正是在保险业全面竞争开始之时。
审慎，是金融业市场主体最为重要的一个从业法则。但在一个发展中国家的后发产业里，从业者来说很难做到这一点。
2004年4月14日，《中国保险报》发表了一篇类似评论的文章《保险业：做大做强还是作秀》，质疑“我们保险业有多少成绩经得起实践检验和历史检验？我们有多少保险费表现的是老百姓真正的需求？保险业总资产节节攀升，但社会声誉江河日下。虽然说，商业保险公司的经营思路是企业行为，但上升到行业的高度，就要有全局意识。否则，监管部门根本犯不着苦口婆心地讲‘做大做强’。”文章的出现，反映了业内人士对国内保险业当时在开放时暂时出现的混乱局面的忧心。
《保险业：做大做强还是作秀》这篇文章出现之时，保险业正站在全面开放的门槛上。但开放之后并不意味着市场环境全面好转，经过４年的发展，国内市场上共有产险公司40余家。按正常情况，一个竞争比较充分的市场，每家公司的市场份额应当相对分散。但是，对照贝恩分类方法和日本通产省分类方法，国内产险市场仍然属于集中寡头型的市场结构。直到今天，中国人保产险、中国太保产险和中国平安产险三家公司的市场份额之和依然徘徊在70％左右，产险市场的集中度偏高。
市场是博弈出来的。
在开放之后，垄断型公司利用调整业务结构的机会，抓住新公司发展初期求规模心切、管理暂不到位等弱点，主动将风险相对较高的高亏损业务推向市场，新公司如果核保把关不严，势必会吃进去、吐不出，成为烫手的山芋，导致经营的不稳定。
另外一个极其重要的因素是保险业的财务核算特点是收入在前、阳光基业.
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成本在后，即保险公司是先收取客户保费，而赔款是后续才体现的，特别是赔付率的规律性还不被普遍认可，导致很多新开业的公司无视将来的赔付成本，只为眼前做大规模。
业内的一些陈规，直接导致这种博弈局面的出现。如2004年以前采用的是二分法（50％）提取未到期责任准备金。采用二分法的前提条件是保费在全年内均匀分布，在月均业务量相同的情况下才能提足未到期责任准备金，而一般新公司的业务量在逐月攀升，特别是有的公司还在下半年开业，提取金额更加不足。因此，开业后的前两年出现的繁荣景象，有一定的虚假成分。如果上级公司或股东单位只看财务报表，急于年年加码利润指标，就会出现寅吃卯粮的现象。毕竟，风险是客观存在的，赔款的发生是不可避免的，新公司利用保费快速增长和赔款有一定滞后性的“时间差”来完成公司的原始积累，但当速度减慢时，“时间差”会起到反作用，大量赔款就会集中爆发。
阳光模式（一）（2）
针对这种现状，阳光保险高度重视IT系统的建设，技术手段的完备使得公司根据有效保单的天数逐日计算未到期责任准备金，管理者每天都能看到真实的未到期责任情况和盈亏情况，可以及时采取措施，避免了二分法所带来的虚假现象。
更多的新兴保险公司则处于一种两难的状况之中。在公司发展的初期，很多员工会认为要规模则不能要效益、要效益就不能要规模。
但这忽略了一个很重要的前提，就是不能正确地区分因保险行业独特的财务核算特点而造成的亏损和经营性亏损之间的关系。财务核算方面的亏损是因为前期投资和准备金计提所致，随着公司发展会逐渐在后期体现为利润，而经营性亏损则是“奔流到海不复回”。
但是很多保险从业人员并没有清楚认识两者之间的关系，而是片面地认为：不是我不想赚取利润，而是我不把规模做大，就无法用费用养活下面的分支机构，也无法换取一定的市场影响力，公司最终也就无法发展；目前市场已经是恶性竞争的态势，获得规模的最有效武第七章阳光模式（一）：勇敢者的探索游戏.
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器就是价格竞争，我只能跟随，所以只有先取规模后求效益。
这种想法看起来有一定的道理和逻辑。可事实上，这是一种赌博。
赌的就是：保险公司一定有机会在某一个时点赚取足够的利润弥补以前的亏损。
从最根本上说，这就是本书前述的保险业“三年怪圈”的形成原因。
理论上，公司作为一个商业机构，财富最大化是它毋庸置疑的目标。
从短期来看，对于保险公司而言，降低承保条件以收取保费，用收取的保费进行投资赚钱，这似乎是一条比较好的路子。但是，从长期来看，这种急功近利的短期行为使保险公司难免进入一种恶性循环：保险公司首先利用提高承保的风险或者降低承保的保费来吸引资金，然后再利用吸纳来的资金进行高风险投资，以期得到更高额的回报，之后再用投资得来的高额回报去弥补承保的损失并继续扩大承保的范围和额度……如此循环，保险公司在财富和规模上都可以越做越大。
但就像2008年的金融危机中所发生过的情景那样，无论是实体经济，还是为实体经济服务的金融虚拟经济，一旦其中的某个环节出现了问题，对于保险业而言，比如由于承保风险过高使得投资收益无法填补亏空，或是投资失败使得资产失去流动性或投资亏损等，将产生严重的后果，轻则使得公司经营链条断裂，重则导致公司破产。
而事实上，由于全球化进程使得各国的经济体联结得越来越紧密，这种不可知的环节发生问题的可能性也日益增多。任何一个环节的问题，都可能引起风暴。举例而言，受2008年国际金融危机的影响，国内外许多保险公司的投资都产生了很大的赤字，再加上承保的持续亏空，可谓雪上加霜。
做大规模而不重视永续经营，不重视金融业所特有的审慎性带来的长期效益，是快速发展的中国经济给新开放的保险业留下的重要阴影。保险公司是经营风险的企业，风险管理的概念与一般企业有本质的区别。要培育杰出的风险管理能力，就必须使每个管理者树立“价阳光基业.
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阳光模式（一）（3）
值实现”的管理导向，以此推动实现公司的高赢利性增长。有利可图的保险营运是公司持续发展的一个关键。保险公司必须保持强大的财力以履行其保险义务，从而维持其在市场中的生存能力。
从总体上，阳光保险的核心管理层以“阳光之道”来要求公司突破。
“阳光之道”要求员工把握“度”（高度、宽度、深度、精度以及关联度）。其目的是让员工突破以前的思维方式、管理方法，用“阳光思维”
和“阳光标准”定位公司的管理，从而走出“三年怪圈”。
在具体的经营过程中，高管们按年度来实现对“三年怪圈”的突破。
2006年是阳光产险第一个完整的经营年度。张维功对这一年的发展定位是：创新管理，强化执行，全力发展。对于保险行业而言，粗放式管理的症状之一就是不细分市场、不细分客户，只要是保险业务，只要客户有需求，就把业务拉到公司来，正所谓“捡到篮子里的都是菜”。
而阳光产险一开业，就按照三个纬度对即将成立的省级机构进行了排序。所谓三个纬度，一是市场环境，二是市场容量，三是机构负责人的组织能力、管理能力以及在当地的影响力等。对三个纬度进行加权计算，排名最高的机构，自然是重点投入的区域。从此，对分支机构进行明确的区域定位，就成了阳光保险科学配置资源的指导思想之一。
对于阳光保险的这种资源配置思路，清华大学长三角研究院中国企业家思想研究中心主任王育琨表示：“对于一家要在短时间内崛起的保险企业，运用军事理论集中优势兵力打歼灭战的思想非常重要。”
2007年，阳光保险在机构进一步铺开的时候，在之前小规模试点一种叫做“红黄蓝模式”的基础上，开始大规模推广这种模式。针对前述优势公司在业务调整中有意让出的市场，阳光保险在内部推广的这种赢利模式强调以边际成本率为衡量标准，从主观上限制日益庞大的机构为了追求规模而去争抢别人不要的业务。
本章后面的内容将仔细阐述红黄蓝管理模式的内在机制。这里要说的是，红黄蓝赢利模式的实行，使得阳光保险在自身日益庞大的基第七章阳光模式（一）：勇敢者的探索游戏.
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础上，数量化地抓住了业务选择中的要害，有效限制了可能存在亏损可能的业务进入公司。原因很明显，核心管理层要的就是永续经营。
到了2008年，志在高远的核心管理层更是雄心勃勃地引入了研发机制。其中一个成果就是，对于蓬勃兴起的车险业务开展车险生命表研究及大规模应用。
从保险业的角度理解，车险生命表是一项数据研究。在公司三年数据积累和对国内大规模调查的基础上，对投保人分类形成表格化管理，使得基层的保险营销员和分支机构负责人可以照表办事，适量选择对投保人的投保意愿进行管理，并决定是否承保。
因此，阳光作为一家新进入市场的保险公司所面临的问题是，在营销业务上要快速发展，同时要整合队伍做实公司文化，把公司团队训练成一支强有力的执行团队，同时还要以审慎的资金运用理念小心地躲过由于大量现金流可能带来的财务漏洞，不断在前台的产品创新和后台的数据管理两个方面进行自身改造。
阳光模式（一）（4）
盯住未来事实上，进入保险业，阳光面临着更多的机会。作为一个经济快速发展的大国，中国保险业的市场前景极大。
进入20世纪90年代以来，国内保险业驶入快车道，保费收入以每年两位数的速度增长。曾经弱小的保险机构，如今已壮大成坐拥千亿资产的资金大鳄。特别是占据半壁江山的中国人寿，目前已成为国内最大的机构投资者之一。
现代意义上的保险，已不仅仅提供风险补偿，更在资金融通和社会管理方面发挥着越来越大的作用。保险业已经进入发展新时期，新的春天正在到来。
2004年，国家允许保险资金进入A股市场，保险资金也被有效“激阳光基业.
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活”了。《国务院关于推进资本市场的改革开放和稳定发展的若干意见》
为保险资金进入资本市场留出了相关空间。
2008年4月10日，中国保监会主席吴定富参加由北京大学中国保险与社会保障研究中心主办的“北大赛瑟论坛·2008”，他在发表演讲时给出了一组令人振奋的数据：
30年的改革开放带来了我国经济社会的深刻变化，也为我国保险业发展注入了新的生机和活力。改革开放之初，我国保险市场由一家公司经营，全部保费收入只有亿元；到2007年，全国保险公司达到110家，总资产达到万亿元，实现保费收入7 000多亿元，市场规模增长1 500多倍。
从整体上看，保险业整体实力明显增强。*十六大以来，保险业年均增长％，2007年全国保费收入是2002年的倍，超过1980~1999年间20年全国保费收入的总和；保险公司总资产达到万亿元，是2002年的倍；我国保费收入世界排名第9位，比2000年上升了7位，平均每年上升1位。从行业竞争力上看，在全行业还有大批新公司尚未进入赢利期的情况下，2007年全行业赢利亿元；以中国人寿为例，其净资产收益率从2004年的％上升到2007年的％，基本达到世界领先保险集团10％～20％左右的水平。
而另外一个方向，保费的资金运用是保险业的另一大“轮子”，随着保险资金投资渠道的逐渐拓宽，资金运用这只“轮子”也日益强大。
2004年以来，保险资金获准“入市”、“出海”，间接投资基础设施、银行股权等领域，保险资金投资收益率也逐年提升。有关数据显示，截至2006年年底，保险资金运用余额17 亿元，同比增长％，投资收益亿元，平均投资收益率为％，创近三年来的新高。
作为产业母体的保险业，是随着经济总量上升而增长的朝阳产业。
监管层引进新兴保险公司，就是引进竞争，让保险业更好地服务于实体经济，因此这是一场为达到永续经营的耐力赛跑。
第七章阳光模式（一）：勇敢者的探索游戏.
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而作为微观个体，怎样把当下和未来结合起来，就是对自身重要的考验。在这方面，阳光保险的特色在于强总部的管理模式。
由于保险是经营风险的行业，开放之初的丰沛现金流常常会使大量公司在资金运用上出现越界问题。客户的资金在流入保险公司之后，在公司内部费用的使用、理赔、投资三个方向上，如果不秉持审慎性原则，不经过精确的计算，未来一旦出现经济波动，出险集中的情况一旦出现，公司就会受到打击。在这个方面，阳光保险的总部在管理上采取极其强势的政策。 电子书 分享网站
阳光模式（一）（5）
在《阳光之道》形成的过程中，公司在分支机构发展之前就形成了四大原则，除了已经出现过的“一把手原则”之外，关于稳健经营的原则占了三条，包括了“管控原则”、“市场容量原则”和“赢利原则”。
在快速落子的全国性布局中，以张维功为核心的公司管理层强调四原则缺一不可，不能动摇。通过这种方式，从一开始就把分支机构与总部的权限框定清楚，保证分支机构发展快而不乱。
新兴公司的一大时间特点，就是IT技术手段已经可行，因此对于资金和保障条件采用技术手段管理的体系从一开始就得到了健全。张维功本人的工作记录里，每天的第一项工作，几乎必然都是翻看公司的网页，了解保费业务进展，理赔支出情况。
但是阳光保险在对资金流和客户权限实行全流程的同步管理之外，还清楚地认识到，技术是由人操作的，因此除了依靠技术手段外，核查和现场考察也是重要环节。除了保险公司的常规手段和部门外，随着公司规模的扩大，很快形成了“核保”文化并组建了理赔监察、合规经营、稽核、审计等风险管理部门。重点是加强经营管理和对风险的监测、预警以及控制。
从历史来看，中国从计划经济向市场经济转向不过30年时间，还处于市场经济的早期，但却完成了国外需要100年时间才走过的市场经济道路。因此一些市场经济的基础并没有跟上。体现在保险业，那就阳光基业.
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是种种骗保案，甚至形成了黑色经济链条。由于保险业是一个年轻行业，而保险教育又一时没有跟上，所以保险业核保和理赔人才的欠缺，使得这个行业出现了一些漏洞。尤其是在多种经济成分的新兴保险公司中，这些情况的发生更是明显。
在阳光保险，因为技术手段的运用和集权总部管理体系的形成，权限上收成为一个特色，其中集中核保是最为突出的例子。从专业意义上说，核保就是保险公司根据自身承保能力和市场环境对标的进行风险评估、风险识别和风险选择的过程；简单而通俗地解释是，核保是保险公司“风险的看门人”。这是长久以来行业内的通用解释，他们认为核保人的首要甚至是唯一的职责就是逐单审核风险。对于核保，阳光保险提出了核保分项文化“引领、支持、控制、转移”八字方针。
阳光保险对核保师进行了重新定位，并赋予了它更为广泛的定义。阳光保险要求核保师要肩负起成本管控、营销规划等工作，从而在审核业务的时候达到更高的层次，即懂得“经营”业务。不仅要简单地核保，更要引领市场发展，确定市场导向；通过核保的效力、技术支持销售；核保的本质是要控制风险；转移也就是在风险发生的同时要通过各种形式把风险合理分散。
在理赔领域，由于核心管理层拥有保险业的资深经历，阳光保险使用更为技术的手段避免骗保事件的发生。在理赔查勘员的选择上，公司采用了多用新人的策略，充分信任新人，用企业文化去感染他们，形成公司内部的诚信文化，而在理赔审核上，则多采用有经验的老人，补足新人在面对骗保时经验不足的缺陷，从而达到稳健经营的目的。
把资金和风险管理的权力上收，是避免公司经营出现大波动的主要手段。在快速布点背后，强化风险管理是阳光保险公司发展的核心要素。对于永续经营来说，有了志在长远的核心管理层，同时实现风险控制，可变的因素就不多了。对员工的文化培训，就是接下来的一个核心要素了。 txt小说上传分享
阳光模式（一）（6）
第七章阳光模式（一）：勇敢者的探索游戏.
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在集权总部管理的模式中，阳光保险的特色还在于企业文化培训体系。
中国企业文化研究会会长胡平说过，在市场经济背后，有一只看不见的手，是经济规律；同时还有另一只看不见的手，那就是企业文化。因此，谁拥有了优秀的企业文化，谁就能立于不败之地，卓越成长。
对不同专业、不同岗位上的员工队伍加以培训，注入企业文化，影响人的价值观和价值判断，是企业文化形成的主要渠道。因此阳光的培训，首先是企业文化的培训。
阳光保险的文化在其早期就已经形成，但由谁来推广？美国关于这方面的学者巴萨德说：“虽然企业文化是非正式的，但是高级经理们有力量塑造企业文化。因此高层管理者非常关键。”在阳光保险，首任首席讲师由集团副董事长兼副总裁张延苓担纲。自2005年9月来，阳光产险每设立一个机构，张延苓都要前往讲授《阳光之道》；2007年，阳光保险集团化后，旗下拥有了产险、寿险两家子公司，对于阳光人寿各分支机构的宣讲工作，寿险公司副董事长兼副总裁宁首波承担了该项重任。
在企业文化的传承方面，阳光保险是不考虑速度的。在最讲究速度的分支机构铺设过程中，公司管理层提出在当地监管局验收过后，总部还要对该机构实行“文化验收”，只有“文化验收”合格后才能开业。当时任产险重庆分公司的总经理金小华提出反对意见时，张维功这样告诉她：“如果你想建造一条船，不要只是号召人们去搬木头、分工或发号施令，而应该让他们对广阔无垠的大海充满无限的幻想。”
这正是企业文化的要点。美国斯坦福大学查尔斯·奥雷理教授的研究结果表明，机构文化是由两个层面组成的。一个是价值观的强度，另一个是价值观的具体化，或者说是价值观在机构内的传播是否广泛。
如果一家公司的价值观很强烈且具体化程度很高，那么这家公司就会阳光基业.
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拥有强势的企业文化。
对于其他新开设的机构，没有任何同业公司在监管部门验收以后还要再次验收。半信半疑的金小华参加了3天的全封闭集中培训，学习了《阳光之道》，深刻感受到总部对文化建设的要求“动了真格”：每一个员工对“是否忠实于公司的梦想”这个命题做出承诺时，都要详细地提出创新的做法，并且这些还要保存到员工的学习档案中。
“阳光文化原来是这样容易融化于员工的内心，而且能成为他们工作的巨大热情。”金小华领略了阳光文化的力量。
这正是阳光保险对员工进行企业文化培训后带来的必然结果。
不一样的阳光味道“心智模式”（Mental Models）是伴随着美国麻省理工大学教授彼得·圣吉的《第五项修炼》的出版而让管理者熟知的一个新概念。“它根深蒂固于心中，影响我们如何了解这个世界，以及如何采取行动的许多假设、成见，甚至图像、印象。”它是一种习惯的、定式的思维模式，往往根深蒂固地存在于人们的思想中。人们通常不易察觉自己的心智模式，以及它对行为的影响。然而，心智模式一旦形成，将使人自觉或不自觉地从某个固定的角度去认识和思考发生的问题，并用习惯的方式予以解决。
阳光模式（一）（7）
在西方已经成形的大公司中，人们很容易发现的一个特点是，同一公司的雇员，由于公司文化的相同而有着相似的心智模式，他们很容易就某一问题达成一致的看法。因此公司有着很融洽的工作关系，效率也相当之高。
而在国内，当下多元化的社会价值取向决定了公司文化推广的难度之高，不同的价值取向决定了作为公司人的个体差异性很大，很难融合。
第七章阳光模式（一）：勇敢者的探索游戏.
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而阳光保险在成立之初强力推广以《阳光之道》为核心的阳光文化，就是想在公司成立之初就把阳光保险在早期艰苦创业中形成的文化，推广到其不断扩展的新员工中去，使他们形成健康向上的“心智模式”。
“公司的创建、起步和发展，均以文化为指引。”这是阳光的创始人张维功给出的答案，“我们在公司成立之前，就专门拿出了三个月时间，研究讨论和确立阳光的发展文化，形成完整的体系，然后用文化指导筹建工作，指导公司的初创工作。”
阳光保险成立伊始，就用公司文化来规范员工行为、用公司文化来进行识别，不仅在保险业里独树一帜，就是在金融行业里也绝无仅有。这也是阳光保险快速健康成长的重要原因。
“在很长一段时间里，人们对于改革制度是有认识误区的。为什么要改革？是因为旧制度不合理。但旧的制度为什么不合理，却很少有人去研究。我认为原因很简单，主要是因为想改革的人没有搞清楚文化。只有大家真正地融入一种共同的文化，才能取得事业的大发展。”
这就是张维功心目中的文化建设。
由于行业普遍的浮躁心态，把不断抬高薪酬作为完成公司阶段性目标的必要条件，这成为许多业内人士的价值取向。张维功一个鲜明的观点是，打造最具品质和实力的保险公司，不仅要有冲击力，更要有耐力。阳光的发展速度要成为阳光的一种特质，实现的路径是“精神+物质”，而绝不是“物质+精神”。
一个人、一个组织，如果没有一种精神，仅靠物质和利益是不可能干一番事业的。尽管这是路人皆知的道理，但是如何转化为日常的职业行为，仍然是一道难以破解的题目。
张维功的设想是，“如果我们的每个员工不断地改善工作，始终做得比别的公司好，就会形成巨大的进步力量，并能够凝聚成一个伟大公司所具有的特质。”为此，阳光保险把企业精神定位为“战胜自我”。
阳光基业.
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并非追求了企业精神，就忽略了员工收入和福利待遇的同步发展。
阳光保险的一个目标是阳光的员工要比别的公司有更高的收入、更好的待遇，有美好的生活，但是其前提是正确的人生价值观。许多优秀的员工为阳光保险的今天感到骄傲，是因为在他们看来，只有拥有正确的价值观的企业才能永续经营。
从公司开业到现在，阳光保险有一个规定是从来不变的。每个员工在晨会上都会在主持人的带领下集体朗诵“经营训诫”：
文化是阳光之魂：阳光文化是实现公司战略的行动指南；管理是创造价值：创造价值是一切管理的出发点和落脚点；服务是神圣职责：我们多一点辛苦是为了基层少一些劳累；创新是不竭动力：快速反应、大胆创新，勇做市场领跑者；执行是职业素养：只有强力执行，发展的力量才势不可当。
阳光模式（一）（8）
到过阳光保险总部的人都会很奇怪，为什么每个员工的办公桌前都张贴着一条相同的四四方方的警示语；仔细一看原来是“岗位彻悟”，带有明显的阳光风格：
1.再伟大的人，往往也是从所经历的岗位一点点做起。
2.人的价值，往往体现在同样的事情做得比别人更好。
3.人的努力，看上去是一种付出，其实是一种真正的获得。
4.一个有出息的人，往往很少抱怨客观的不利，而是依靠自己的智慧寻找到解决问题的方法。
5.经历过失业的人，往往才能真正体会到工作的意义。
6.对一个有作为的人而言，最大的奖赏就是给我工作。
这种看起来很微小的细节，其实渗透着公司管理层对于文化的深第七章阳光模式（一）：勇敢者的探索游戏.
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刻领悟。由于保险营销需要大量人员，而保销营销员又往往来自五湖四海，职业门槛相对较低。因此在迅速的扩张中，必须强力推广公司文化。从分支机构的“一把手原则”到“强总部”的管理模式，再到文化的强力推广，保证了阳光保险在快速扩张中公司文化不走样、不稀释。
“张维功的做法就好比农民种庄稼，他一定要选好第一批种子，因为第一批种子的基因很重要。”复旦大学品牌研究所所长余明阳说，“越是朴素的情感，就越接近真理。”
作为阳光企业文化的提出者和身体力行者，张维功以自己的工作作风，为企业文化作了最好的阐释。不仅是在筹建时期拼命工作，在公司整个运营过程中，张维功都一直保持着最大强度的工作状态，而且长期保持走到公司最前线的习惯。
我们可以来看一看2008年6月18～21日这四天中张维功的工作状态。
2008年6月18日（周三）08：00听取董办及物控负责人汇报集团相关工作09：15与产险企划部员工谈话，了解员工工作情况11：45产险公司员工汇报产险电销有关事宜13：10集团文化品牌部汇报公司VI及广告相关事宜14：10食堂午餐14：30在办公室签批文件15：30前往首都机场，出差武汉17：30飞机起飞19：30抵达武汉天河机场20：00会见中国保监会湖北监管局局长等相关领导22：30回宾馆，与产、寿险湖北分公司班子人员见面阳光基业.
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24：00查看产、寿险湖北分公司相关业务指标资料，休息2008年6月19日（周四）08：30地点：湖北寿险公司视察寿险湖北分公司，看望员工09：45地点：湖北寿险公司与营销员座谈13：35地点：湖北寿险公司召开湖北寿险班子会议14：15午餐15：45地点：湖北产险公司与核保人、出单员、理赔人员以及团队负责人谈话16：30地点：湖北产险公司参加由直属营业部团队队长等人组成的座谈会17：55驱车前往湖南岳阳21：35抵达岳阳，晚餐22：15到达宾馆，与产险湖南分公司管理层见面23：45地点：岳阳召集考察随行人员召开会议04：35会议结束，休息2008年6月20日（周五）09：15地点：产险岳阳中心支公司视察工作，看望员工，了解情况10：05地点：产险岳阳中心支公司与中层管理者座谈14：35午餐16：40驱车前往湖南长沙18：50抵达长沙市19：05与中国保监会湖南监管局局长陈杰、副局长熊志国进行工作沟通19：55与中国保监会湖南监管局领导共进晚餐21：45回到宾馆。讨论当天岳阳考察事宜23：25签批KOA文件，查看寿险湖南分公司相关业务资料第七章阳光模式（一）：勇敢者的探索游戏. 电子书 分享网站
阳光模式（一）（9）
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02：05休息2008年6月21日（周六）08：45地点：寿险湖南分公司看望员工，了解情况09：55地点：寿险湖南分公司参加营销员座谈会13：25会议结束，午餐14：30前往长沙黄花机场18：45抵达首都机场19：50地点：总部办公室签批文件03：00离开公司回家2008年已经是阳光保险开办后的第三个年头，张维功仍然保持着一贯以来高强度的工作作风；据他的秘书统计，张维功自创业以来的6年时间里，几乎没有周末和节假日的概念，每天工作时间在15个小时以上，经常工作到凌晨两三点。在阳光保险，他被称为是令人感叹的管理者。
当然张维功也不是一个人在战斗。有位副总裁一次在和张维功聊天时说，我来到阳光保险后，工作量几乎是原来的4倍；张维功则开玩笑地说，你的工作量仍然是所有总公司高管中最小的。
在阳光里创新红黄蓝管理模式2008年10月25日，由商界传媒联合长江商学院、红杉资本、北大纵横咨询集团等机构发起举办的“2008商界论坛·最佳商业模式中国峰会”召开，在其最佳“商业模式”评选中，阳光保险的“红黄蓝赢利模式”获得“最佳商业模式”大奖。此次入选最佳商业模式前十名的企业还包括了苏宁电器、中国动向、华谊兄弟等企业。而历届获奖阳光基业.
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企业如联想、蒙牛、盛大、万达、腾讯、分众传媒等都已成为行业翘楚。
颁奖会议现场给予阳光保险集团的颁奖词是：“阳光保险集团的‘红黄蓝赢利模式’，衡量标准是边际成本率，而不是简单的赔付率。
它清楚地解释了业务质量与销售成本之间的关系，避免了管理者单一的思考惯性，是公司承保业务实现效益的根本，是行之有效的赢利模式。该模式为阳光保险在经营两年多一点的时间就实现盈利做出了实质性的贡献。”
这是张维功作为一个管理者推出的赢利模式。在保险业这个古老而又年轻的行业里，一家年轻中国公司的中年管理者，已经开始了世界级的创新。
不久，红黄蓝赢利模式就升级为红黄蓝管理模式。
红黄蓝管理模式实际上是来自于阳光保险在保险业务中的实际需求和国际通行的蓝海战略在国内保险产业的灵活应用。其中蕴藏着的灵活管理的思想，是中国文化和西方管理的优秀结合。
红黄蓝管理模式的中国特征和金融业特征极为突出。由于保险业是国内需求旺盛的产业，但是其恢复经营的历史非常短暂，因此业务赢利模式并不明确，在这种情况下，阳光保险公司选择定量式的业务管理，对于在竞争激烈的情况下取得盈利，起到了至关重要的作用。
之所以认为这种管理模式是世界级的创新，是因为在全球化经济竞争的状态下，发展中国家经济发展所表现出来的不稳定性是普遍的，而对成熟市场经济国家的发展路径学习以及动态调整，是发展中国家民族企业的普适之道。
所谓“红黄蓝管理模式”是指为达成组织管理目标，以边际成本率为衡量标准，通过文化导入、人员管理、销售资源政策、绩效管理等有效手段，从根本上改变经营单位及员工的价值导向，保证客户价值实现、保证经营单位赢利的一种管理模式。
红黄蓝管理模式的内核是这样的：在阳光保险的实践过程中，由第七章阳光模式（一）：勇敢者的探索游戏.
阳光模式（一）（10）
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于保险业涉及的业务方向和业务区域很广，而且区域竞争状况、赔付水平等差距都很大。产险公司考核经营单位是否赢利的参数通常是赔付率和费用率。相对而言，赔付率和费用率都是比较简单的指标，赔付率是指一个时期内的赔款支出占保险费收入的百分比；费用率则指一定时期内保险企业各项费用开支总和占保费收入的百分比。因此，以往保险经营单位的管理者思考本单位是否赢利的想法十分单一。
但对于新兴公司，这种考核方式的最大问题是，没有考虑到有些分支机构开业时间晚、前期成本分摊大，费用率自然高，可能的规模效应（规模增加则固定成本就会分摊得更多）等因素；而赔付率只是一个历史的经验统计，同时也没有反映出某一类型的保险标的的赔付情况究竟如何。而利用边际成本率则可能很好地解决困扰保险公司多年的发展陷阱。
对边际成本的经济学解释是单位产出的变化导致单位成本发生变化。运用在财产保险行业的管理中，边际成本是指在短期内跟随保费量变化而直接发生变化的成本。
这是一个重大的理论性突破，历史上每次理论的突破都能带来革命性的发展。边际成本率的提出，不但解决了困惑阳光产险发展以来的迷茫，而且让其Сhā上了飞翔的翅膀。
阳光保险的核心管理层还发现，在各种保险业务的流入过程中，以承保利润的边际成本和边际贡献为指标，可以分别把赢利、微利和亏损业务划分成蓝、黄、红三个区，根据地区、时间不同及时对业务方向进行调整。蓝区是蓝海业务，应大力推广，黄区为保持业务，而业务一旦进入红区，则坚决剔除。公司核心管理层甚至为此专门提出一个紫红区的概念，要求分支机构的管理者对紫红区的业务要停止投入资源。考核红黄蓝赢利模式成功与否的参数是边际成本率，它不但清楚地解释了业务质量与销售成本之间的关系，而且能够确保经营单位实现承保利润，是行之有效的管理模式。
阳光基业.
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为此，张维功要求，必须死死抓住“一线两点”：“一线”就是边际成本线。边际成本是经营成本减去固定费用，并排除提转差因素的成本描述。这是反映承保业务是否赢利的衡量线，对新公司的管理意义重大。这条线成为衡量机构是否创造价值的重要标志，也是衡量团队、个人对公司是否有贡献的重要标志。“两点”就是两个重点，指的是蓝区的“深蓝”和红区的“紫红”。对于经营好的机构，狠抓目标市场中的极优质业务是实现效益增长的重中之重；而对于经营差的公司，一定要在追逐目标市场的同时，下大力气剔除“紫红”业务。
这个管理模式由于清晰明了、简单易行，因此在阳光保险很快得到了广泛应用。
张维功发明的红黄蓝管理模式，在保险公司大兵团、强总部作战的情况下，特别有用。很明显的是，作为一个引进产业，保险业领域首先是竞争者多、竞争激烈，在西方诸种保险业务模块成型的情况下，阳光保险无法逐一了解竞争对手在不同地域、不同时间下的动态，而只能根据自身业务状况的变化情况来判断市场。而在全国性公司各地分公司齐集的情况下，最高管理者在很大情况下只能采取授权运营的方式经营。因此，由总部给出具体的指标性手段，指导大范围内的分支机构，根据赢利情况来分配资源投入，是成熟产业中避免陷入价格战的重要手段。作为一家新兴公司，阳光保险的管理者来自四面八方，管理水平有高有低，但是在这个数量化指标的引导下，可以从容地根据自己的业务状态组织投入包括人、财、物在内的各项资源，在竞争对手的缝隙中找到蓝海业务。更为重要的是，发现蓝海业务之后及时投入资源，很可能为不同地域的分支机构在一个广泛领域里的保险业务竞争中，找到一个细分的优势领域。通过率先的资源投入而取得领先地位，而后依靠领先地位的业务利润源带动，取得全面领先的优势。
阳光模式（一）（11）
正是因为创立了强有力的红黄蓝管理模式，阳光产险的业务品质不仅远高于同业，其赔付率也低于同业水平，同时客户也得到了更好第七章阳光模式（一）：勇敢者的探索游戏.
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的服务。
阳光产险终于交出了一份不俗的成绩单：2006年和2007年，连续两年投资收益率全行业第一；公司在第23个月实现了正式赢利，并于2007年提前两年实现核算利润，创造新设产险公司实现赢利时间最短的历史纪录，也打破了产险公司4～5年才能实现赢利的规律；业内排名从2006年年底的第12位上升到2007年年底的第9位，成功地从保险业的“第三集团”跨入“第二集团”的行列。
这项由张维功在实践中发明的管理模式，因其动态、灵活的特性和理论化管理方法，对引入产业中竞争状态下的大公司运作，有着相当广泛的应用前景。
让我们的服务成为顾客选择的理由作为一名战斗在一线的管理者，张维功和阳光保险的核心高管层，时时都在注意着员工的动向。
而“让我们的服务成为顾客选择的理由”，就是张维功在基层“巡访”时从一个名叫王小辉的员工那儿听到的。这句话很快成为在阳光保险全公司推广的服务口号，而且被命名为“小辉格言”。
这又是阳光保险公司一种特别的实践方式。基于同样的国家、产业和行业背景，保险业常常会出现价格差不多、公司形象不明显和营销手段雷同等现象。而此时，与产品同时而来的服务，就会成为顾客口碑相传的重要理由。
在公司竞争的过程中，后发公司往往存在着重大劣势。因为先行公司一方面占有着广大的客户资源，又有着相对优势的财务资源，可以从容选择公司形象的宣传，而后发公司一方面要应付先行公司的竞争，另一方面要扩大自身的影响力，费用压力肯定相对较大。因此既不想打价格战，也不能大规模做广告，在竞争中处于被动状态的可能性很大。那么，扳平的机会从哪里找呢？
阳光基业.
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阳光保险在竞争中的地位，实际上就是这样。在竞争中，它首先面临着先行者的竞争，包括国有大型保险公司和像平安这样的股份制公司；其次是新兴保险公司中有产业后盾支持的公司，更不用说外资大型保险公司也参与到市场争夺之中。如何使阳光保险从同行中脱颖而出？如何给客户一个选择阳光保险而不是其他竞争对手的理由？这是阳光保险必须回答的问题。
保险业是服务高度密集的领域，在产品、价格雷同，而大笔的广告投入又暂时不现实的情况下，服务水平的提高成为必然的选择。真诚服务，很可能成为顾客选择阳光保险的理由。正如我们看到的那样，阳光保险理赔查勘员在抵达事故现场时，会统一提供“一张报纸、一件大衣、一瓶水”的服务，而这正是“让我们的服务成为顾客选择的理由”这个理念的很好体现。服务带来的差异确实在一点点地让客户倾向于阳光保险。
从策略上讲，“让我们的服务成为顾客选择的理由”，是因为服务非常个性化，只要用心，就能够形成差异化，且不容易被模仿。而良好的服务所带来的客户口碑传播，比纯粹的商业广告更有影响力。将一家公司的经营策略和重要核心竞争力，用一位普通员工的话表述出来并在全系统推广，必然会更容易让广大工作在具体岗位上的员工理解和接受，并成为员工自觉的行为。
阳光模式（一）（12）
管理大师彼得·德鲁克认为，作为管理者的主要职责，就是不把员工看成设备和工具的一部分，除了给予员工工作与薪水之外，还要发现他们的智慧。而这样做的前提就是管理者，尤其是包括最高管理者在内的整个管理层不能待在办公室，必须前往一线，与员工在一起。
从阳光保险的这个案例中，我们可以清晰地看到这一点。
全球产险业的第一张车险生命表作为一个后发的市场经济国家，中国渐进式改革路径存在于很多第七章阳光模式（一）：勇敢者的探索游戏.
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引进行业中。尽管监管层可以在宏观上引进产业，却不能代替微观上的公司在实践中去积累经验。比如二汽老总就曾痛心地说过：“在国内汽车业与国外公司合资的过程中，我们引进了大量车型，付出了重大的市场代价。但是却没有换来国外的汽车技术，国外同行可以把图纸给你，但绝不会告诉你某个尺寸为什么是这样的。”
事实上，公司在运营中可以积累大量的经验和数据。除了大规模的技术革命外，这些经验数据是公司的宝贵财富。而对于保险业，尤其如此。保险公司对这些经验数据的取得、积累和开发，绝不亚于一家大规模技术创新的公司。
阳光保险作为一家志在高远的民族公司，正在勇敢承担着这些具有社会功能数据的积累和开发利用。
车险生命表就是其中一个例子。
在国内的传统情况下，占到保险业务很大份额的车险承保，都凭着核保员的经验以及已有数据来判断投保者的出险概率。而这种判断结果反映的是车险的整体，而没有与管理结合为一体，缺乏定性与定量的考究。
从阳光保险筹建开始起，公司的创业者们就在考虑，怎样才能把车险纳入数量管理体系内。2008年，阳光借鉴寿险运作中的生命表管理方式，开始车险生命表的研究。它的课题意义是研究解决“一辆奥迪车，多长的车龄、一个什么样的人开着、在什么地方，生命表就知道它的保险系数有多大，应该收多少保费，匹配何种政策”，进而对车险进行科学管理。
生命表最早被广泛使用的，是反映人口死亡过程与规律的普通生命表。
生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的数理基础，是计算人寿保险的保险费、责任准备金、退保金的主要依据。世界上第一张生命表是英国天文学家哈莱于1693年编制而成的，中国第一张寿险阳光基业.
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经验生命表诞生于1995年。在全世界的产险业中从来没有听说过生命表的概念，阳光保险提出并研究实施“产险生命表”，在全球保险业绝对是一项管理理论的大创新。车险生命表首先要解决的是风险核保定价的问题，并建立销售资源匹配机制；其次是基于风险核保定价给出生命表规律性结论，实现净费和市场费用的联动，并在IT系统中实现。
其难度在于样本量多少可做依据，如何进行数据分析、如何建立模型、各个风险因子的先后顺序如何排列，以及销售版如何简便易懂，如何与现行费率体系建立关联等问题。这涉及一系列统计学意义上的工作。
经过一年的研究，项目组创造性地运用统计分析等方法解决了样本量与置信区间的问题以及数据提取、分析和判断等难点，形成了一套较为完整的风险分析方法，最终解决建模以及影响车险风险因子各自影响程度的量化问题……在不断深化研究的基础上，阳光保险开始大规模应用车险生命表。
事实证明，经过不断升级改造的车险生命表推动了红黄蓝赢利模式和目标市场管理的进一步深化和落实。车险生命表是以边际成本率为原则，根据不同的业务类别，匹配差异化的销售费用，用以实现对销售人员跟单费用结算的表样。通过制定“车险生命表”，可以实现销售、产品、财务三条线紧密联系、相互协作，销售部门以生命表（销售版）为指引进行业务拓展，产品部门以生命表（核保版）进行核保管理，财务部门以生命表（财务版）进行费用结算和调配，从而实现公司有价值地发展。
目前车险生命表项目得出的具有突破性的风险结论已应用于阳光产险的核保实践之中。这不但有利于正确引导销售的方向，而且将核保前置，销售人员不需要问核保人，只需通过销售人员在线系统就可明确知道一笔业务的承保条件、亏损业务的多种改善条件。同时还可逐单测算出每一笔业务的利润，并可随保单存储，计算到核心系统中第七章阳光模式（一）：勇敢者的探索游戏.
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